В Центральной Азии наблюдается устойчивый кризис доверия фермеров к банковской системе

Сельское хозяйство в регионе сталкивается с серьезными проблемами, связанными с отсутствием доверия к банковским структурам. Причины этого явления кроются в экономическом, социальном и институциональном контексте. В Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане и Узбекистане аграрный сектор остается важнейшим в экономике, обеспечивая занятость для значительной части населения. Тем не менее, высокие риски и низкая финансовая доступность создают барьеры, отталкивающие фермеров от банков. Об этом сообщает bugin.info.

Аграрный сектор в Центральной Азии отличается высокой фрагментацией и невысокой продуктивностью. Средняя площадь земель, принадлежащих фермерским хозяйствам в Кыргызстане, Таджикистане и Узбекистане, составляет от 1 до 3 гектаров, что значительно ограничивает возможность внедрения современных технологий и масштабирования производства. По информации Азиатского банка развития (АБР), урожайность основных сельскохозяйственных культур в этом регионе на 30–50% ниже среднемировых значений из-за недостатка механизации и ограниченного доступа к качественным семенам и удобрениям. Инвестиции для улучшения производительности крайне необходимы, однако фермеры сталкиваются с постоянной нехваткой капитала и рассматривают банковские кредиты как слишком рискованные и недоступные.

Высокая стоимость кредитов является одной из основных причин недоверия фермеров. Средняя процентная ставка по сельскохозяйственным кредитам составляет в Казахстане 15–20% годовых, в Кыргызстане — 18–25%, в Таджикистане — 20–30%, а в Узбекистане — 17–22%. Эти ставки значительно выше, чем в развитых странах, где кредиты для фермеров доступны по ставкам 3–7%. Высокие проценты обусловлены множеством факторов, включая инфляцию, которая в 2023 году составила 10% в Таджикистане, 12% в Узбекистане, 14% в Кыргызстане и 9% в Казахстане, а также рисками, связанными с аграрным сектором. Погодные условия, такие как засухи и нехватка воды, увеличивают вероятность неурожая. Например, за последние два десятилетия объем воды для орошения в бассейнах рек Сырдарья и Амударья сократился на 15%, что негативно сказывается на стабильности сельскохозяйственного производства.

Дополнительно, требования банков к залоговым обязательствам становятся еще одним препятствием. В Центральной Азии 70–80% фермеров не располагают ликвидными активами, такими как недвижимость или техника, которые могут быть предоставлены в качестве залога. Земля, являющаяся основным капиталом фермеров, зачастую находится в государственной собственности или передана в долгосрочную аренду, что делает её непригодной для залога. В Таджикистане только 15% фермеров имеют право собственности на землю, в Кыргызстане — около 20%. Несмотря на реформы, проведенные в Узбекистане в 2019–2023 годах, лишь 25% фермеров смогли обеспечить права собственности к 2024 году. Казахстан демонстрирует более высокие цифры (около 40%), но и здесь значительная часть земель остаётся в аренде, что препятствует получению кредитов.

Недостаток финансовой грамотности среди фермеров усугубляет эту ситуацию. Согласно данным Всемирного банка, в 2023 году лишь 30% сельского населения Центральной Азии имели базовые знания о таких финансовых продуктах, как кредиты, страхование или сберегательные счета. В Таджикистане этот показатель составляет 25%, в Кыргызстане — 28%, в Узбекистане — 32%, в Казахстане — 35%. Непонимание условий кредитования, процентных ставок и последствий неплатежей заставляет фермеров избегать банков и обращаться к неформальным источникам финансирования, таким как займы у родственников или местных ростовщиков. Хотя последние предлагают более высокие ставки (до 50–100% годовых), они не требуют залога и имеют гибкие условия погашения, что делает их более привлекательными для мелких хозяйств.

Исторический контекст также играет свою роль. В 1990-е годы, после распада СССР, банковские системы Центральной Азии пережили кризисы, сопровождавшиеся банкротствами и потерей сбережений. В Узбекистане в 2000-х годах банковская реформа не привела к значительному росту доверия населения, и, по данным АБР, в 2023 году 60% узбекских фермеров предпочитали хранить деньги вне банков. В Таджикистане и Кыргызстане зависимость от переводов мигрантов (30% ВВП Таджикистана и 25% ВВП Кыргызстана в 2023 году) сформировала привычку полагаться на наличные, а не на банковские услуги. Казахстан, обладая более развитой финансовой системой, сталкивается с другими вызовами: в 2022 году 12% сельских банковских отделений были закрыты из-за нерентабельности, что уменьшило физический доступ к финансовым услугам.

Микрофинансовые организации (МФО), которые могли бы стать альтернативой банкам, не решают проблему. В Кыргызстане МФО обслуживают 15% фермерских хозяйств, в Таджикистане — 10%, в Узбекистане — 8%, в Казахстане — 5%. Однако ставки по микрокредитам достигают 30–40% годовых, а суммы займа редко превышают 5000 долларов, что недостаточно для серьезных инвестиций, таких как приобретение техники или расширение посевов. Кроме того, МФО часто ориентированы на краткосрочные займы, в то время как фермерам нужны долгосрочные кредиты на 3–5 лет.

Государственные программы субсидирования также не оправдывают ожиданий. В Казахстане в 2023 году на поддержку сельского хозяйства было выделено 400 миллиардов тенге (около 800 миллионов долларов), но лишь 20% этих средств дошло до мелких фермеров, остальная часть была распределена между крупными агрохолдингами. В Узбекистане программа льготного кредитования, запущенная в 2020 году, охватила только 10% фермерских хозяйств из-за бюрократических барьеров и коррупции. В Таджикистане и Кыргызстане госфонды поддержки фермеров имеют ограниченные бюджеты: в 2023 году они составили 10 миллионов и 15 миллионов долларов соответственно, что составляет менее 1% от требуемого финансирования аграрного сектора.

Экологические проблемы также негативно влияют на доверие к банкам. Нехватка воды, деградация земель и изменение климата увеличивают риски для фермеров. По данным ООН, 20% земель в Центральной Азии подвержены деградации, а в Узбекистане и Таджикистане этот показатель достигает 30%. Соляные бури, происходящие из Аральского моря, участились в период с 2015 по 2023 годы, что снижает плодородие почв, особенно в Узбекистане. Зная об этих рисках, банки ужесточают условия кредитования, что делает займы менее доступными. В 2023 году 40% заявок на сельскохозяйственные кредиты в Таджикистане и 35% в Узбекистане были отклонены из-за высоких рисков дефолта.

Международные организации, такие как Всемирный банк и АБР, стремятся смягчить последствия кризиса. Программа по модернизации системы ирригации в Центральной Азии, инициированная в 2019 году, привлекла 500 миллионов долларов инвестиций, однако результаты пока скромные: лишь 10% ирригационных систем в Узбекистане и 15% в Таджикистане были обновлены к 2024 году. Проекты по обучению фермеров финансовой грамотности охватили менее 5% сельского населения. Эти усилия сталкиваются с институциональными проблемами, такими как коррупция и слабая координация между государственными структурами.

Долгосрочные последствия отсутствия доверия к банкам весьма серьезны. Низкий уровень инвестиций замедляет рост производительности, что приводит к увеличению продовольственной инфляции. В 2023 году цены на продовольственные товары в Центральной Азии возросли на 10–15%, что особенно сильно сказалось на сельских домохозяйствах, где 50–60% доходов тратится на еду. Зависимость от импорта продовольствия остается высокой: Узбекистан импортирует 20% пшеницы, Таджикистан — 30%, Кыргызстан — 25%. Казахстан, будучи экспортером пшеницы, также сталкивается с внутренними логистическими проблемами, что снижает доходы фермеров.

Для решения текущего кризиса необходимы комплексные реформы. Снижение процентных ставок возможно благодаря государственной поддержке и субсидиям, которые снизят риски для банков. Развитие рынка земли и упрощение процедур приватизации помогут улучшить доступность залогов. Программы по повышению финансовой грамотности должны быть расширены, особенно в сельских районах. Модернизация систем орошения и внедрение устойчивых экологических практик помогут снизить риски, связанные с изменением климата. Наконец, необходимо укрепление регионального сотрудничества в управлении водными ресурсами, которые составляют 90% потребления воды в сельском хозяйстве, что критично для стабильности аграрного сектора.

Кризис доверия фермеров к банковской системе в Центральной Азии — это не только финансовая проблема, но и социальная, требующая комплексного подхода. Без необходимых реформ сельская экономика региона будет продолжать стагнировать, что углубит бедность и продовольственную уязвимость.