Как тотальный контроль над онлайн-переводами в Казахстане подорвёт остаток доверия к экономике

Цифровизация финансов в Казахстане долгое время оставалась одним из немногих реальных достижений, способствующих росту безналичных платежей. За период с 2019 года по конец 2023 года этот рынок увеличился почти в три раза, достигнув внушительных 54,8 трлн тенге. По данным Нацбанка, только в декабре 2024 года казахстанцы провели 1,34 млн транзакций через электронные системы.

Казахстанцы начали активно использовать карты и онлайн-переводы не из-за принуждения, а благодаря удобству этих решений. Это осознанное включение в прозрачную экономику: люди отправляют деньги друг другу, оплачивают услуги через интернет, копят в банках и даже инвестируют. Однако новые инициативы правительства могут угрожать этому положительному тренду, как отмечается в статье на сайте exclusive.kz.

Недавнее исследование фонда Qalam, в котором приняли участие почти шесть тысяч граждан Казахстана с различным уровнем дохода, продемонстрировало, что даже люди с низкими доходами активно используют банковские услуги. Они предпочитают брать кредиты в легальных банках, а не в сомнительных «чёрных» сервисах.

По результатам опроса, 48,4% респондентов заявили о том, что используют банковские депозиты для накопления средств. Более того, среди казахстанцев с доходом до 200 тыс. тенге почти половина (58,9%) открывали депозиты, а 42,8% брали кредиты в банках. Эти цифры выгодно выделяют Казахстан на фоне других стран, где переход к безналичным операциям проходит менее успешно.

Также стоит отметить, что 16,2% участников опроса назвали себя самозанятыми или фрилансерами, а 10,2% идентифицировали себя как «бизнесменов». Это может свидетельствовать о растущей предпринимательской активности, что, в свою очередь, увеличивает спрос на банковские услуги.

Успешные финтех-решения в Казахстане способствовали формированию активной экономической прослойки, которая не только удовлетворяет свои нужды, но и стремится участвовать в развитии. Например, 18,5% опрошенных пробовали инвестировать в акции и облигации местных компаний, а 5,1% – в криптовалюты.

Важно подчеркнуть, что граждане принимают такие решения добровольно, потому что считают их удобными и безопасными. Это создает основу для современной экономики.

Данные факторы открывают реальную возможность для фискализации, основанной на доверии, а не на давлении. Развитие финтеха позволяет государству отслеживать реальные денежные потоки, оценивать финансовую активность населения, изучать неформальный сектор и управлять инфляцией, а не просто реагировать на её последствия.

Однако с начала этого года курс на доверие стал меняться…

В стремлении увеличить доходы государственного бюджета власти Казахстана намерены осуществлять тотальный контроль над переводами физических лиц и вводить наказания за их большое количество. В рамках подготовки нового Налогового кодекса обсуждался вопрос о введении налога на добавленную стоимость на все мобильные переводы, но сенаторы смогли предотвратить реализацию этой идеи.

Формально это представляется как контроль за предпринимательской деятельностью, но на практике в социальных сетях уже появляются жалобы на необоснованные блокировки счетов с требованиями предоставить документы о происхождении средств. Вероятно, после внедрения системы контроля за переводами таких случаев станет ещё больше.

В условиях правовой неопределенности возникает угроза для экономики. Чёткое юридическое разграничение между «бытовыми переводами» и «доходами» до сих пор отсутствует. Неясно, какие переводы считаются «деловыми» или «опасными».

Граждане, которые ранее использовали Kaspi.kz как повседневный инструмент, теперь начинают опасаться: переведёшь деньги – и окажешься под подозрением. Это особенно тревожно для самозанятых и тех, кто получает деньги как частные лица, не имея официальной регистрации.

Ситуация усугубляется широкой финансовой уязвимостью населения: более 70% казахстанцев зарабатывают менее 300 тыс. тенге в месяц, а 12,8% – менее 100 тыс. тенге. Согласно результатам опроса Qalam, основные тревоги граждан связаны с ростом цен на базовые товары и услуги (44,2%), низкими доходами (35,5%) и кредитами (23,3%).

В таких условиях увеличение контроля может дать обратный эффект. Оно не улучшит ситуацию с госбюджетом, а скорее снизит доверие к легальным и стабильным финансовым инструментам.

Среди молодежи и уязвимых групп наблюдается рост интереса к обходным путям, включая высокорисковые и нерегулируемые стратегии, такие как азартные игры и ставки у букмекеров. Более того, всё больше людей уходят в офшоры: отчёт QALAM показывает, что доля игроков на нелегальных платформах увеличивается в ответ на попытки жесткого регулирования лицензированных операторов. Пытаясь ограничить доступ к игровому рынку, государство спровоцировало рост спроса на нелегальные варианты, где нет налогов и защитных механизмов.

Сейчас существует риск, что аналогичные процессы могут произойти и с финансовыми переводами.

Объём наличных средств в обращении уже начал расти: в феврале аналитический центр АФК сообщил о беспрецедентном увеличении на 20%. В среднем на каждого казахстанца теперь приходится 218 тыс. тенге наличности, по сравнению с 184 тыс. годом ранее. В отчёте указывается, что одной из причин этого роста является инфляция и идеи тотального регулирования переводов.

Это особенно заметно в сфере услуг: всё чаще клиенты слышат «только наличка», даже в тех случаях, когда ещё год назад всё проходило через переводы. Малый бизнес всё активнее возвращается к менее прозрачным расчётам, таким как использование ботов в Telegram, и к соглашениям «на доверии».

Это и есть эффект обратной тяги. Государство, стремясь сделать экономику прозрачной, создает стимулы для возвращения в тень. Усиливая контроль, оно отталкивает тех, кто добровольно вовлёкся в систему.

Альтернатива же заключается в том, чтобы вместо давления ввести понятие «бытового перевода», установить лимиты и создать цифровой статус для самозанятых. Можно было бы разработать систему, основанную на уважении, где гражданин является партнёром, а не объектом мониторинга.

Однако власти выбрали модель, при которой полномочия налоговых органов увеличиваются, а подозрения возникают даже без нарушений. В результате это приводит к разрушению доверия. Если не произойдут изменения в этой логике в ближайшее время, Казахстан рискует не только утратить достижения в борьбе с теневой экономикой, но и потерять возможность адекватно оценивать реальное положение дел в стране.